複利計算機 - 資産運用・利息シミュレーション（新NISA・定期預金対応）

複利（ふくり）とは、最初に預けた『元金』だけでなく、『過去に受け取った利息』を元金に上乗せして、次の利息を計算する仕組みのことです。これに対して『単利（たんり）』は、どれだけ期間が経っても最初の元金にしか利息がつきません。

例えば、100万円を年利5%で運用した場合、単利なら毎年もらえる利息はずっと5万円のままです。しかし複利なら、1年目に増えた5万円も次の元金に加わるため、2年目は105万円に対して利息がつき、3年目はさらに増えた金額に利息がつきます。このように『利息が利息を生む雪だるま式』に増えていくのが複利の最大の魅力です。

短期間（1〜2年）では単利との差はわずかですが、5年、10年、20年と長期で運用を続けると、資産の差は信じられないほど大きく開いていきます。現在、新NISAやiDeCo（個人型確定拠出年金）で長期・積立投資が推奨されている一番の理由も、まさにこの『複利のチカラ』を最大限に活かすためです。

【ルール1：とにかく早く始めて時間を味方につける】複利のグラフを見ると、最初の数年はほぼ直線（単利と大差ない）ですが、10年、15年を過ぎたあたりから急激に上に向かってカーブを描きます。少額であっても、早くスタートして運用期間（t）を長く確保することが、複利の最大の武器になります。

【ルール2：72の法則で『2倍になる年数』をパッと把握する】複利で元金が2倍になるまでにかかる年数は、「72 ÷ 年利（%）」という簡単な式でおおよそ計算できます（72の法則）。例えば年利3%なら「72 ÷ 3 = 約24年」、年利6%なら「72 ÷ 6 = 約12年」、年利8%なら「72 ÷ 8 = 約9年」で資産が2倍になる目安がつきます。

【ルール3：途中で利息や分配金を引き出さない（再投資する）】途中で利息を引き出してしまうと、そのお金には次の利息がつかなくなり、単利と同じになってしまいます。投資信託なら『分配金受取コース』ではなく『分配金再投資コース』を選ぶことが、複利効果を途切れさせない鉄則です。

【インフレと実質リターン（フィッシャー方程式）】計算機で出る数字は名目の金額です。もし年利3%で増やせても、世の中の物価（インフレ率）が年2%上がっていれば、実質的な購買力の伸びは約1%（フィッシャー方程式：実質金利 ≒ 名目金利 − インフレ率）にとどまります。インフレに負けない利回りを意識することが重要です。

【税金20.315%の影響と新NISAの絶大なメリット】通常の銀行預金や特定口座では、利息や運用益に対して20.315%（所得税15.315%＋住民税5%）が源泉徴収されます。利息から毎年税金が引かれると、再投資される元本が減り、複利の伸びが鈍化します（タックスドラッグ）。一方、2024年にスタートした『新NISA』を活用すれば、運用益が無期限で100%非課税になるため、複利の雪だるま効果をフルパワーで享受できます。