Kreditrechner — Monatliche Rate & Tilgungsplan berechnen
Berechnet die feste monatliche Annuität, Zins- und Tilgungsanteile sowie den vollständigen Tilgungsplan für Baufinanzierung, Ratenkredit und Autokauf.
Definition der monatlichen Kreditrate (Annuität): Die monatliche Kreditrate (Annuität) ist ein fester monatlicher Zahlungsbetrag zur Rückzahlung eines Darlehens. Jede Rate setzt sich aus den Zinsen auf die verbleibende Restschuld und dem Tilgungsanteil zusammen, der das geliehene Kapital schrittweise tilgt.
Dieser Rechner verwendet die französische Tilgungsmethode (fallende Restschuld / Annuitätenformel) — die international gebräuchliche Standardformel für Kredite mit fester Rate, dieselbe Methode, auf die sich Aufsichtsbehörden wie die indische RBI, die US-amerikanische CFPB (Truth in Lending Act) und die EU-Verbraucherkreditrichtlinie beziehen, die diese Berechnung jeweils für Kredite in ihrem Zuständigkeitsbereich vorschreiben. Jedes Ergebnis wurde per Hand nachgerechnet und überprüft.
Gilt dieser Rechner auch für mein Land?
Die Mathematik hinter einer Kreditrate ist überall auf der Welt dieselbe — im Kern ist es simple Zinseszinsrechnung, in der Fachsprache oft als französische Tilgungsmethode oder Annuitätenmethode bezeichnet. Was sich von Land zu Land unterscheidet, ist die gesetzliche Pflicht der Banken, diesen Zinssatz offenzulegen. In Indien müssen Banken und NBFCs Kredite nach der Methode der fallenden Restschuld kalkulieren, wie es die RBI vorschreibt. In den USA verlangt der Truth in Lending Act die Angabe eines Annual Percentage Rate, überwacht durch die CFPB. In der EU, also auch in Deutschland und Frankreich, müssen Kreditgeber den effektiven Jahreszins angeben — in Frankreich als "TAEG" bekannt —, berechnet nach einer einheitlichen Formel aus dem EU-Verbraucherkreditrecht.
Dieser Rechner liefert die reine rechnerische Kreditrate für die von Ihnen eingegebenen Werte. Bearbeitungsgebühren, Versicherungen oder sonstige Kosten, die eine Bank in ihren effektiven Jahreszins einrechnet, sind hier nicht enthalten. Fragen Sie deshalb vor Vertragsabschluss immer nach dem vollständigen effektiven Jahreszins und nicht nur nach dem Sollzinssatz.
Formelherleitung & mathematische Grundlagen
Die monatliche Annuität (Rate) setzt sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammen. Mit fortschreitender Laufzeit sinkt der Zinsanteil auf die Restschuld und der Tilgungsanteil steigt entsprechend.
Variablendefinitionen & Maßeinheiten
Berechnungsbeispiel: Tilgung eines Immobiliendarlehens
Angenommen, ein Darlehensnehmer schließt ein Immobiliendarlehen über 250.000 € zu einem Sollzinssatz von 7,5 % pro Jahr mit einer Laufzeit von 20 Jahren (240 Monatsraten) ab:
Die inverse Dynamik von Tilgungsplänen (Annuitätendarlehen)
Ein häufiger Grund für Verwirrung bei Darlehensnehmern ist, warum die Restschuld im ersten Drittel der Kreditlaufzeit nur sehr langsam sinkt. Da die Restschuld zu Beginn am höchsten ist, verbraucht der monatliche Zinsanteil (P × r) den weitaus größten Teil der festen monatlichen Annuitätenrate.
Mit jeder aufeinanderfolgenden Zahlung wird die Restschuld sukzessive getilgt, wodurch der Zinsanteil für künftige Monate stetig abnimmt. Infolgedessen fließt ein immer größerer Teil der gleichbleibenden Monatsrate direkt in die Tilgung, bis das Darlehen am Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt ist.
Fallende Restschuld vs. Flatrate — warum das wichtig ist
Die meisten Banken berechnen ihre Kreditraten nach der Methode der fallenden Restschuld: Zinsen fallen nur auf den noch offenen Betrag an, weshalb der Zinsanteil jeden Monat kleiner wird. Manche Anbieter, vor allem bei Ratenkrediten für Konsumgüter oder kleineren Privatkrediten, rechnen stattdessen mit einem Flatzins — Zinsen auf die gesamte ursprüngliche Kreditsumme, über die komplette Laufzeit, selbst wenn bereits ein großer Teil zurückgezahlt wurde. Ein Flatzins, der auf den ersten Blick günstig wirkt, entspricht umgerechnet oft dem 1,7- bis fast 2-Fachen eines vergleichbaren effektiven Zinssatzes.
| Fallende Restschuld | Flatzins |
|---|---|
| Zinsen nur auf offene Restschuld | Zinsen auf die volle Ursprungssumme, gesamte Laufzeit |
| Zinsanteil sinkt monatlich | Zinsanteil bleibt konstant |
| Standard bei Banken und Baufinanzierungen | Häufig bei Konsumkrediten und kleineren Ratenkrediten |
| — | Ein "10 % Flatzins" entspricht oft etwa 18–19,5 % effektivem Jahreszins |
Wer zwei Angebote fair vergleichen will, sollte immer nach dem effektiven Jahreszins beider Angebote fragen — genau diese Zahl müssen Anbieter gesetzlich offenlegen, egal wie sie ihre Zinsen intern berechnen.
Aktuelle Richtwerte für Kreditzinsen
Die Finanzierungskosten richten sich nach dem Leitzinsniveau der Europäischen Zentralbank, der Bonitätsauskunft (SCHUFA), dem Beleihungswert und der gewählten Zinsbindung. Repräsentative Marktkonditionen im Überblick:
| Kreditart | Effektiver Jahreszins (Richtwert) | Typische Laufzeit | Besonderheiten & Zinsbindung |
|---|---|---|---|
| Baufinanzierung (Immobilienkredit) | 3.40% – 4.25% eff. | 10 – 30 Jahre | Meist 10 bis 15 Jahre feste Sollzinsbindung; signifikante Zinsabschläge ab 20–30 % Eigenkapital. |
| Autokredit (Kfz-Finanzierung) | 4.90% – 7.50% eff. | 2 – 8 Jahre | Zweckgebundener Ratenkredit; Sicherungsübereignung der Zulassungsbescheinigung Teil II senkt den Zinssatz. |
| Ratenkredit (Privatkredit) | 5.90% – 10.90% eff. | 1 – 7 Jahre | Freie Verwendung ohne Zweckbindung; Zinsspanne stark bonitätsabhängig nach SCHUFA-Score. |
| Studienkredit | 4.50% – 7.90% eff. | 5 – 15 Jahre | Zinsvergünstigte Förderkredite (z. B. KfW); flexible Monatsauszahlungen mit tilgungsfreier Ruhephase. |
Hinweis: Repräsentative Richtwerte gemäß § 6a PAngV. Der individuelle effektive Jahreszins richtet sich nach Bonität, Sicherheiten und Nettodarlehensbetrag. Maßgeblich ist das verbindliche Angebot des jeweiligen Kreditinstituts.
Was passiert, wenn sich der Zins während der Laufzeit ändert?
Bei einem Festzinskredit betrifft Sie das alles nicht — die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Bei einem variablen Kredit, wie er bei Immobilienfinanzierungen üblich ist, wird der Zinssatz jedoch regelmäßig an einen Referenzzins angepasst, etwa an den Leitzins in Indien, den SOFR in den USA oder den Euribor in weiten Teilen Europas. Steigt dieser Referenzzins, lassen die meisten Banken die monatliche Rate unverändert und verlängern stattdessen still die Laufzeit — das kann Ihren Kredit um Jahre verlängern, ohne dass sich an der monatlichen Belastung überhaupt etwas ändert. Wer lieber die Laufzeit fest halten und die Rate anpassen lassen möchte, kann das in der Regel schriftlich bei der Bank beantragen. Sinkt der Zins, gilt dasselbe umgekehrt: Je nach Bank sinkt entweder die Rate oder die Laufzeit verkürzt sich — am besten direkt bei der Bank nachfragen, welche Regelung für den eigenen Vertrag gilt.Kreditnehmer, die steigende Zinsen abfedern möchten, nutzen häufig Sondertilgungen — mit unserem Sondertilgungsrechner können Sie exakt simulieren, wie stark bereits eine einmalige Sonderzahlung die Restlaufzeit und Gesamtzinsen verringert. Sofern Sie an den Kapitalmärkten höhere Erträge erwarten als Ihr Kreditzins beträgt, empfiehlt sich zudem ein Vergleich mit einem regelmäßigen Vermögensaufbau über unseren Sparplanrechner, um die Opportunitätskosten fundiert abzuwägen.
Verschieben Sie testweise den Zinsregler oben um ein, zwei Prozentpunkte und sehen Sie, wie stark sich Ihre eigene Rate und die Gesamtzinsen dadurch verändern, bevor Sie sich festlegen.
Häufig gestellte Fragen zu Kreditrechner (Annuität & Rate)
Verändert sich meine monatliche Rate (Annuität), wenn die Marktzinsen schwanken?
Bei einem Darlehen mit festem Zinssatz (Zinsbindung) bleibt Ihre monatliche Rate über die gesamte vereinbarte Zinsbindungsfrist mathematisch exakt gleich. Bei Krediten mit variabler Verzinsung passen Banken üblicherweise entweder die Gesamtlaufzeit oder die monatliche Rate an die Marktzinsentwicklung an.
Wie wirkt sich eine zusätzliche Sondertilgung auf meine Restschuld aus?
Jede Zahlung, die über die reguläre Kreditrate hinausgeht, wird direkt auf die Restschuld angerechnet (sofern keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt) und senkt damit sofort den offenen Betrag. Da bei der Methode der fallenden Restschuld die Zinsen jeden Monat neu auf den aktuellen Saldo berechnet werden, kann eine Sondertilgung früh in der Laufzeit die Restlaufzeit um Monate oder sogar Jahre verkürzen und überproportional viel Zinsen sparen — je früher die Sondertilgung, desto größer die Ersparnis.
Was ist der Unterschied zwischen Flatzins und fallender Restschuld?
Beim Flatzins wird jedes Jahr ein fester Prozentsatz auf die ursprüngliche Kreditsumme berechnet, egal wie viel bereits zurückgezahlt wurde. Bei der fallenden Restschuld wird der Zinssatz nur auf den noch offenen Betrag angewendet, sodass die Zinshöhe jeden Monat sinkt. Bei gleichem angegebenem Prozentsatz führt der Flatzins zu einem deutlich höheren effektiven Zinssatz und Gesamtkosten — siehe Vergleichstabelle oben.
Sind Abschlussgebühren und Steuern in dieser Kreditberechnung enthalten?
Nein. Dieser Rechner ermittelt ausschließlich die reine Kreditrate aus Zins und Tilgung nach der Amortisationsformel. Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen, Versicherungen, Grunderwerbsteuer, Umsatzsteuer auf Gebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen sind nicht enthalten — diese unterscheiden sich je nach Anbieter und Land. Rechnen Sie diese separat anhand des offiziellen Angebots Ihrer Bank hinzu.
Welchen Einfluss hat meine Bonität (SCHUFA-Score) auf den Kreditzins?
Ein hervorragender SCHUFA-Basisscore (über 97–98 %) signalisiert Banken ein sehr geringes Ausfallrisiko und ermöglicht die günstigsten Zinskonditionen. Bei bonitätsabhängigen Krediten kann ein schwächerer Score den Effektivzins um 1 bis 3 Prozentpunkte verteuern, was über die gesamte Darlehenslaufzeit spürbare Zinsmehrkosten bedeutet.
Quellen & weiterführende Informationen
- •Reserve Bank of India — Master Direction: Interest Rate on Advances
- •Consumer Financial Protection Bureau — "What is amortization and how could it affect my loan?"
- •EUR-Lex — Directive 2014/17/EU, Annex I (APRC calculation methodology)
- •Investopedia — "Amortization"
- •Investopedia — "Annual Percentage Rate (APR)"
Ähnliche Online-Rechner
Häufig zusammen mit Kreditrechner (Annuität & Rate) verwendet.
Sparplanrechner (Fonds & ETF)
Simuliert den langfristigen Vermögensaufbau durch regelmäßige monatliche Sparraten mit Cost-Average-Effekt.
Zinseszinsrechner
Simuliert das exponentielle Kapitalwachstum durch wiederangelegte Zinserträge über beliebige Anlagezeiträume.
Einfacher Zinsrechner
Berechnet lineare Zinserträge und das Kapitalwachstum bei fester Verzinsung ohne Wiederanlage.